اقساط بانکی فرد فوت شده چگونه پرداخت میشود ؟
رویه شعب بانکی حکایت از آن دارد که اگر بازماندگان فرد تسهیلات گیرنده برای تسویه وام به شعبه مراجعه نکنند، بانک وام را از ضامن وصول میکند. اگر در پرونده تسهیلات، وثیقه ملکی هم باشد ابتدا وثیقه را به نقد تبدیل و بعد مبلغ وام را وصول میکنند.
درخصوص تعیین تکلیف باز پرداخت اقساط تسهیلاتی که دریافتکنندگان آنها فوت کردهاند باید گفت: مطابق ماده ۸۶۸ قانون مدنی: مالکیت ورثه نسبت به ترکه متوفی مستقر نمیشود، مگر پس از ادای دیونی که به ترکه میت تعلق گرفته است.
نحوه پرداخت اقساط بانکی بعد ازمرگ
در صورت فوت وام گیرنده، اگر خانواده او قادر به پرداخت وام و اقساط آن نباشند، ممکن است بانک از وثیقه وام گیرنده برای طلب خود استفاده کند. برای رفع این مشکل توصیه میشود متقاضیان دریافت وام، قبل از هر چیزی خود را بیمه عمر «مانــده بدهکـــار» کنند. در این صــورت بعد از فوت، مسئولیت پرداخت بقیه اقساط تا پایان مدت وام، با شرکت بیمه است.
پوشش اصلی بیمه نامه مانده بدهکار، فوت در اثر حادثه است. بانک اما همیشه وثیقه عینی از وام گیرنده دریافت نمیکند. کار وامهایی مثل خرید کالا و کمکهزینههای مختلف با یک یا دو ضامن دولتی راه میافتد. در این صورت، بانک برای وصول بدهی خود سراغ فیش حقوقی ضامن میرود. البته یادتان باشد در صورت فوت وام گیرنده، مسئولیت از ضامن ساقط نمیشود.
بعد از فوت وام گیرنده، وظیفه پرداخت اقساط از اموال شخصی یا حقوق فرد بر عهده خانوادهاش بوده و ضمانت ضامن به قوت خود باقی است. در صورتی که خانواده فرد فوت شده در عین توانایی از پرداخت اقساط متوفی سر باز زنند، ضامن میتواند پس از پرداخت بدهی (وام) به بانک، شکایتی تنظیم کند و از دادگاه بخواهد طلب خود را از میراث به جای گذاشته متوفی برداشت کند.
اما اگر ضمانت کننده وام فوت کند، ماجرا کمی متفاوت میشود. بعد از فوت ضامن در صورتی که وام گیرنده به تعهدات خود عمل نکند یا فوت کند، بدهی از روی میراث ضامن برداشته میشود.
شرایط بیمه عمر مانده بدهکار
بانکها موقع پرداخت وام هزینههایی برای بیمه وام از مشتری دریافت میکنند. اگر با دقت متن قرارداد تسهیلات را بخوانید، احتمالا با بندی به نام بیمه وام مواجه خواهید شد که همان بیمه عمر مانده بدهکار است. بانکها عموما مشتریانشان را به صورت گروهی به شرکتهای بیمه معرفی میکنند تا برایشان بیمه عمر مانده بدهکار بخرند.
این نوع بیمه اجباری نیست و بر اساس قانون بانکها نمیتوانند مشتری را ملزم به پرداخت حق بیمه عمر مانده بدهکار کنند. با این حساب مشتری ممکن است با توجه به هزینه نسبتا بالای بیمه عمر مانده بدهکار، از دریافت این بیمه انصراف دهد.
برخی بانکها پرداخت حق بیمه وام را در متن قرارداد آوردهاند و اگر مشتری زیر بار پرداخت حق بیمه عمر مانده بدهکار نرود، وام به او تعلق نخواهد گرفت. هرچند این مورد غیرقانونی است، اما باید توجه داشته باشید که بیمه عمر مانده بدهکار هم به نفع بانک و هم به نفع مشتری خواهد بود.
در صورت فوت وام گیرنده از یک طرف بانک خیالش بابت اقساط باقی مانده راحت خواهد بود و از طرف دیگر بازماندگان دیگر لازم نیست در نبود شخص متوفی، بار اقساط بانکی او را به دوش بکشند.
ممکن است برخی بانکها چنین بیمهای را برای تسهیلات در نظر نگیرند. برای همین در کنار بیمه گروهی، بیمه عمر مانده بدهکار انفرادی هم توسط شرکتهای بیمه ارائه میشود. در این حالت مشتری میتواند با مراجعه به نمایندگیهای شرکتهای بیمه، وام خود را بیمه کند.
هزینه خرید بیمه عمر مانده بدهکار
هزینه بیمه وام بر اساس مبلغ تسهیلات، مدت زمان بازپرداخت و همچنین سن مشتری متفاوت است. این نوع بیمه صرفا برای اشخاص در محدوده سنی کمتر از ۷۰ سال صادر میشود. به عبارتی شرکتهای بیمه زیر بار پرداخت اقساط باقیمانده کسانی که بعد از ۷۰ سال وام میگیرند، نمیروند.
برخی شرکتهای بیمه حداکثر سن متقاضی بیمه عمر مانده بدهکار را ۵۵ یا ۶۵ سال در نظر میگیرند. این نوع بیمه به صورت غیرحضوری صادر نمیشود و برای خرید آن حتما باید حضوری به یکی از نمایندگیهای بیمه مراجعه کنید یا از بانک بخواهید بیمه عمر مانده بدهکار برایتان بخرد. هزینه بیمه گروهی که توسط بانکها خریداری میشود خیلی کمتر از بیمه عمر مانده بدهکار به صورت انفرادی است و برای همین شاید بهتر باشد برای خرید بیمه عمر مانده بدهکار روی بانکها حساب باز کنید.
در غیر این صورت برای مثال افراد ۳۰ ساله برای هر یک میلیون تومان وام باید هفت هزار و ۱۲۷ تومان حق بیمه پرداخت کنند. این رقم مخصوص وام با بازپرداخت پنج ساله است و برای وامهای ۱۰ ساله به ۹ هزار و ۶۰۲ تومان و برای وامهای ۱۵ ساله به ۱۲ هزار و ۵۴۸ تومان میرسد.
برای کسانی که ۴۰ سال سن دارند، هزینه بیمه عمر مانده بدهکار برای هر یک میلیون تومان وام با بازپرداخت پنج ساله ۱۰ هزار و ۴۱۶ تومان، ۱۰ ساله ۱۵ هزار و ۴۰۰ تومان و ۱۵ ساله ۲۱ هزار و ۶۴۷ هزار تومان است. افراد ۵۰ ساله اگر بخواهند بیمه عمر مانده بدهکار انفرادی بخرند، باید به ازای هر یک میلیون تومان وام، ۲۰ هزار و ۴۰۸ تومان برای وامهای پنج ساله، ۳۲ هزار و ۱۱۲ تومان برای وامهای ۱۰ ساله و ۴۶ هزار و ۳۲۹ تومان برای وامهای ۱۵ ساله پرداخت کنند.
