ایسنا/خراسان رضوی بیمه بهاندازه تاریخ زندگی اجتماعی قدمت دارد. قراردادهایی بهاصطلاح رهن تعهدی ۳۰۰۰ تا ۴۰۰۰ سال قبل از میلاد برای بازرگانان بابل شناختهشده بودند.این نوع رهن، یک قرارداد دریایی بود که با آن صاحب یک کشتی برای تجهیز یا تعمیر کشتی، وام میگرفت و کشتی را برای ضمانت نزد وامدهنده گرو میگذاشت. در این قرارداد قید میشد که اگر کشتی در سفری گم شود مثلا توسط دزدان دریایی غارت شود، وامدهنده پول خود را از دست میدهد و وامگیرنده مجبور به بازپرداخت نمیشود. در این قرارداد بهره وام ریسک بیمه را پوشش میداد.
این نوع رهن یا بیمه ۶۰۰ سال پیش از میلاد توسط هندوها نیز بکار برده میشد و در یونان باستان ۴۰۰ سال پیش از میلاد رواجی داشت و بهخوبی از آن استفاده میشد. بیمه دریایی در قرن ۱۵ میلادی بهشدت توسعه یافت.
در روم نیز انجمنهای خاکسپاری وجود داشت که هزینههای مراسم خاکسپاری اعضاء خود را از حق عضویت ماهانه پرداخت میکرد. رفتهرفته قراردادهای بیمه بهسرعت توسعه یافت و بیمه آتشسوزی، مسؤولیت، دارایی و سلامت نیز که از انواع بیمههای امروزی هستند به این بخش افزوده شدند.
در زمانهای عادی ممکن است مشتریان بیمهها اغلب به خدمات بیمهشان فکر نکنند، اما همهگیری کووید- ۱۹ باعث بلاتکلیفی گستردهای در بین مشتریان بیمهها شد. اکنون بیمهشدگان در جستجوی یافتن مواردی مانند مقدار پوشش بیمه، آزاد کردن پول و پرداختن به ریسکها هستند. در این میان شرکتهای بیمه نیز سعی در انطباق عملکرد خود با شرایط موجود و پرداختن به نیازهای مشتریان خوددارند.
در آمریکا یک شرکت بیمه روند جستجوهای گوگل را پیگیری میکند، اینگونه میتواند موارد موردنظر مشتریان را در خصوص موارد مربوط به بیمه دریابد.
جنیفر فیتزجرالد مدیرعامل این شرکت میگوید: “ما روند جستجوی گوگل را بهعنوان شاخص عمده علاقه مصرفکننده ردیابی میکنیم و بالاترین سطح ترافیک جستجوی مصرفکننده را تاکنون بهطور خاص برای بیمه عمر مشاهده کردهایم. در مقایسه با چند سال گذشته، حجم این مقدار جستجو در چند ماه اول سال ۲۰۲۰ از ۲۵ تا ۵۰ درصد بیشتر شده است، همچنین جستجوی نرخ تبدیل نیز بالاست.”
درحالیکه جریان سریع و غیرعادی جستجوها مربوط به مدتزمان بیمه عمر است، این الگو در سایر خدمات نیز گسترشیافته است، مثلاً تقاضا برای بیمه معلولیت و نیز بیمه اموال و خسارت افزایشیافته است.
دراینبین برخی شرکتها شرایط بیمه عمر را در پاسخ به خطر کووید- ۱۹ سختتر کردهاند. برخی از شرکتهای حملونقل بهطور موقت پذیرش درخواستهای افراد بالاتر از ۷۰ سال را متوقف کردهاند و درخواستهای افرادی را که اخیرا در سطح بینالمللی سفرکرده یا برنامهای برای سفر دارند به تعویق انداختهاند. برخی دیگر نیز از مشتری درخواست میکنند که قبل از تحویل خدمات بیمه، گواهی سلامتی کامل خود را تکمیل کند، با تایید اینکه از زمان ارائه درخواست اولیه وضعیت سلامتی آنان تغییر نکرده است. در این بیانیه، در صورت مرگومیر ناشی از کروناویروس در دو سال اول امکان اعتراض برای بیمهگذار وجود دارد. همچنین قیمت بیمه عمر نیز در این دوران تغییر کرده است.
باوجوداینکه کشور آمریکا حتی باوجود خطر ابتلا به عفونت، سعی میکند فعالیت مشاغل دوباره آغاز شود، بیمهگران قول میدهند ضررهای ناشی از بیماری همهگیر را پوشش دهند. اما بیشتر بیمهشدگان آمریکایی پوشش کروناویروس را برای مشاغل احساس نخواهند کرد درحالیکه در چین، تهیه آن بسیار آسان است.
از زمان ظهور ویروس، ۶۸ بیمهگزار چینی طبق تنظیمات بانکداری و بیمه کشور خدماتی مرتبط با کروناویروس را معرفی کردهاند. برخی از این خدمات علاوه بر جبران خسارات شرکتها، خسارت ناشی از توقف کار را برای کارگران شرکتها نیز فراهم آورده است.
چین
با شیوع کووید- ۱۹ صنعت بیمه در چین بهسرعت فعالیتهای حمایتی خود را آغاز کرد. تعدادی از بیمهگزاران بهسرعت راههایی برای ارائه محصولات و خدمات بیمهای برای سهولت در رویارویی با بیماریهای واگیردار در دوران شیوع ازجمله کووید-۱۹در پوشش بیمه ارائه کردند. ۷۴ بیمهگذار انواع مختلفی از حمایتهای بیمهای را برای کادر پزشکی که در خط مقدم همهگیر میجنگند معرفی کردند که درمجموع تقریبا به ۹ هزار میلیارد رنمینبی (RMB یکای پول رسمی کشور چین) میرسید.
در کوتاهمدت رشد و توسعه صنعت با انواع مشکلات زیادی روبرو شده است، ازجمله مسیرهای سنتی دسترسی به بازار به دلیل سیاست قرنطینه و فاصلهگذاری اجتماعی بستهشده است یا محدودیتهایی در مسافرتها و گردشگری ایجادشده است.
بیمه عمر
در ۳ فوریه ۲۰۲۰ اداره نظارت بر بیمه عمر بخشنامه ارائه خدمات بیمه عمر مربوط به پیشگیری و کنترل شیوع کووید- ۱۹را صادر کرد. در این بخشنامه از کلیه بیمهگذاران عمر اینگونه حمایت میشود که ریسک فاکتورها به کمتر از حالت موردقبول قبلی کاهشیافته است مانند اینکه محدودیتهای مربوط به دوره انتظار، مالیات بر درآمد، بیمارستانهای تعیینشده را لغو میکند. این بخشنامه همچنین کووید- ۱۹ را در پوشش بیمه حوادث و محصولات بیمه بیماریهای وخیم قرار داده است.
بیمه اموال
در اوایل همهگیری، اداره دارایی چین بخشنامه ارائه خدمات مطالبات بیمه و توسعه محصولات صنعت بیمه اموال مربوط به شیوع کووید- ۱۹ را برای کلیه بیمهگذاران اموال صادر کرد. در این بخشنامه از بیمهگذاران درخواست کرده است تا مشتریانی را که مدعی خسارتهای ناشی از آلودگی یا آسیبدیدگی ناشی از کووید- ۱۹ هستند در اولویت قرار دهند. همچنین پوشش بیمه را بهطور مناسب گسترش دهند و خیلی سریع کلیه مطالبات را پرداخت کنند. همچنین بیمهگزاران ملزم به سادهسازی روند پرداخت به مشتریانی شدهاند که ادعا میکنند از کووید- ۱۹ متضرر شدهاند. برای کسانی که ادعا میکنند از بیماری همهگیر کسبوکارشان ضرر دیده است، بیمه پیشپرداخت و سایر اقدامات را میتوان در جهت افزایش کارایی مطالبات و کاهش فشار بر مشاغل انجام داد.
توصیههایی برای بیمهگذاران
با وجود ایجاد مشکلات زیاد کوتاهمدت این همهگیری فرصتهای مهم رشد برای صنعت بیمه را ارائه میدهد. توصیه میکنیم که بیمهگزاران بهطورجدی در برابر همهگیریها و مشکلات این همهگیری واکنش نشان دهند و سرعت تحول و توسعه دیجیتالی خود را تسریع کنند.
بهبود توانایی صنعت بیمه در پاسخ به همهگیریهای ناگهانی یک رویداد مهم است که بهطور قابلتوجهی خانوادهها و شرکتها را تحت تاثیر قرار میدهد. برای تحقق نقش محافظت در برابر ریسک در صنعت بیمه و آمادگی برای همهگیریهای ناگهانی در آینده، بیمهگزاران باید خطرات بیماریهای عفونی جدید را در دامنه خطرات بیمهای پوشش دهند. این امر مستلزم آن است تا ذخیره دادهها را بهبود بخشند، قیمتگذاری علمی را انجام دهند و توسعه هدفمند و ارتقاء بیمه اختلال در تجارت و سایر محصولات کاربردی را انجام دهند.
سنگاپور
در سنگاپور بهعنوان بخشی از اقدامات امدادی صنعت بیمه در بحران کووید- ۱۹، حدود ۲۵ هزار شرکت بیمهگزار بیمه عمر و بیمه سلامت از اول آوریل تا ۵ ژوئن بیمهگران را بهطور موقت از پرداخت حق بیمه خود تا ۶ ماه معاف کردهاند. همچنین برنامههای اقساطی انعطافپذیر برای بیمهنامههای عمومی مانند دارایی و وسایل نقلیه نیز در دستور کار قرارگرفته است.
بانک مرکزی سنگاپور با انجمن بیمه عمر و انجمن بیمه عمومی همکاری کرده است و اقدامات امدادی را برای کمک به افراد آسیبدیده به دلیل ضعف اقتصادی همهگیری کروناویروس انجام داده است.
انگلستان
دولت انگلستان کروناویروس را بهطور رسمی بهعنوان یک بیماری قابلتوجه ذکر کرد و اعلام کرد به مشاغل کمک خواهد کرد که مطالبه گر بیمههای خود باشند.
در انگلستان بیمه وقفه در کار و تولید معمولا بهعنوان بخشی از بسته ترکیبی بیمه اموال تجاری خریداری میشود. نوع بیمه حمایت از کسبوکار هنگام ضرر دهی است.
بیمه سفر و لغو سفر
در هنگام فروش بیمهنامه شرکتها با توجه به طیف گستردهای از پوششهای موجود در بازار، بیمه سفر وجود دارد و بیمهگذاران موظفند فقط پوششهایی ارائه دهند که مطابق با خواستهها و نیازهای مشتری باشد.
بیمه وسیله حملونقل و خانه
این بیمه به دلیل اینکه بسیاری از مصرفکنندگان ممکن است در شرایط فعلی از خانه خود بهعنوان محل اصلی کار استفاده کنند و برخی داراییهای مربوط به کار را در آدرس منزل خود نگهدارند، معرفیشده است.
به دنبال محدودیتهای دولت در زمینه سفر و وضعیت فعلی، برخی ممکن است نتوانند به املاک مسکونی اصلی یا اضافی خود دسترسی پیدا کنند یا بعضی مشاغل نتوانند به اماکن تجاری دسترسی پیدا کنند. درجایی که دسترسی بهعنوان بخشی از شرایط یک خطمشی لازم باشد انتظار میرود که بیمهگذاران تغییر موقتی مشتری در نحوه دسترسی آنها به آن محل را در نظر بگیرند و با مشتریان خود عادلانه رفتار کنند.
بیمههای درمانی خصوصی برای بیمارستانهای خصوصی و بیمه تعلیق محصول از دیگر بیمههای شرایط همهگیری در انگلستان به شمار میآید.
اسپانیا
در دوران شیوع کووید- ۱۹ اسپانیا شاهد انتشار چندین قانون است که به دنبال پرداختن به چالشهای مهم بهداشتی، اقتصادی و اجتماعی در پی بحران همهگیری وضعشده است.
بیمه سلامت
درحالیکه اکثر سیاستها در صورت ابتلا به بیماریهای همهگیر پوشش بیمه را لغو میکنند، بااینحال با توجه به اینکه پوشش در مواردی مثل آنفلوآنزای معمولی که معمولا بهعنوان بیماری همهگیر شناخته شده است، اعطا میشود و بیمهگذاران اسپانیایی موافقت کردهاند تا هزینههای پزشکی مربوط به کووید- ۱۹ را نیز پوشش دهند.
سفر و گردشگری
به دنبال دستور تعطیلی همه هتلها توسط دولت اسپانیا، ارائهدهندگان خدمات مسافرتی بهعنوانمثال هتلها، اپراتورهای تور، رستورانها و غیره را که در حال حاضر قادر به عملکرد نیستند با مشکل روبرو کرده است. این وضعیت درنهایت منجر به فعال شدن سیاستهای بیمه توقف کسب و کار خواهد شد.
از سوی دیگر، برخی از افراد مجبور به لغو سفرهای خود شدهاند یا در خارج از کشور به این بیماری مبتلا شده و مجبور به پرداخت هزینههای درمان نیز شدهاند به همین دلیل نیز دچار خسارت اقتصادی شدهاند. بنابراین، مشابه شرکتهای بیمه درمانی، شرکتهای بیمه مسافرتی هماکنون در صورت عقد قرارداد کووید- ۱۹ هزینههای درمانی در خارج از کشور را تحت پوشش خود قرار میدهند.
پیشازاین بیمه، وقفه در کسب و کار را هنگامی پوشش میداد که لطمه بدنی و خسارت مالی ایجادشده باشد، اما پس از شیوع همهگیری، بیماری کووید- ۱۹ نیز در پوشش بیمهای وقفه در کار اعلامشده است، هرچند که این طرح بسیار گران است و بسیاری از شرکتهای بیمه به دلیل دشواری در تعیین ضررهای احتمالی از قبل، این نوع پوشش را ارائه نمیدهند. توجه به این نکته ضروری است که پیامدهای اقتصادی یک بیماری همهگیر جهانی غیرقابلپیشبینی و محاسبه آن بسیار دشوار است، بنابراین باید مورد به مورد یعنی با توجه به بخش تجارت، زنجیره تامین و غیره ارزیابی شود.
بیمه خطرات سایبری هنگامیکه بیشتر کارها از خانه و بهصورت دورکاری انجام میشود و همچنین بیمه اعتبار تجارت نیز از بیمههای پوششدهنده ناشی از کووید- ۱۹ هستند.
پیشبینی تاثیر نهایی کووید- ۱۹ در بخش بیمه دشوار است. بهطورقطع، شرکتهای بیمه و بیمه اتکایی، صنایع و مصرفکنندگان ازنظر ضرر اقتصادی بهشدت آسیب خواهند دید و باید برای مقابله با چالشهای جدید پیش رو سازگار شوند. به نظر میرسد با توجه به اینکه بیمه یکی از موتورهای اصلی اقتصادی است و بهعنوان یک شبکه ایمنی برای شرکتها و بهطور غیرمستقیم برای اقتصاد عمل میکند، بخش بیمه باید این بحران بهداشتی را مدیریت کند. درنتیجه شرکتهای بیمه ممکن است برای رفع نیازهای بازار مجبور شوند در آینده در مورد محصولات خود تجدیدنظر کنند، زیرا بخش صنعت و مصرفکنندگان انتظار دارند که دولتها بتوانند عواقب بیماریهای همهگیر و همهگیریهای احتمالی آینده را تحت پوشش قرار دهند.
منابع:
britannica.com
fca.org.uk
lexology.com
aon.com
mckinsey.com
wsj.com
ey.com
straitstimes.com
انتهای پیام
